Créditos hipotecarios: cuánto ahorrar para comprar una casa

Comprar una casa mediante créditos hipotecarios se ha convertido nuevamente en una opción para muchas familias argentinas. Sin embargo, obtener la aprobación del banco no es suficiente para concretar la compra. Es fundamental contar con ahorros que cubran una parte significativa del precio de la propiedad.

El monto necesario depende del valor del inmueble, las condiciones de financiación y los gastos de escrituración. A pesar de tener ingresos suficientes para pagar las cuotas, muchas familias pueden necesitar varios años de ahorro antes de poder acceder a su vivienda. Si el banco tasó la casa por debajo del precio de venta, el comprador deberá aportar más de sus ahorros.

Los bancos suelen financiar entre el 70% y el 80% del valor de una vivienda. Por ejemplo, el Banco Nación permite financiar hasta el 75% del menor valor entre el precio de compra y la tasación, mientras que el Banco Provincia ofrece hasta el 80% en ciertas líneas. Para una casa de u$s100.000, el ahorro inicial necesario sería de u$s25.000 o u$s20.000, respectivamente.

La tasación puede alterar significativamente las cuentas. Si una vivienda se vende por u$s100.000, pero el banco determina que su valor es de u$s90.000, el porcentaje financiado se calculará sobre esta última cifra. Con una cobertura del 75%, el crédito alcanzaría u$s67.500, lo que obligaría al comprador a aportar los u$s32.500 restantes.

Además del anticipo, existen otros gastos que pueden sumar entre un 10% y un 15% del valor del inmueble, como comisiones inmobiliarias, honorarios del escribano e impuestos. Por ejemplo, la comisión inmobiliaria puede ser del 4% del precio de venta más IVA. También se deben considerar los gastos notariales e impositivos, que pueden representar entre un 5% y un 8% del monto escriturado.

En la Ciudad de Buenos Aires, las operaciones destinadas a vivienda única y permanente están exentas del Impuesto de Sellos hasta un valor de $226.100.000. Para una propiedad de u$s100.000 financiada al 75%, el comprador necesitaría entre u$s35.000 y u$s38.000 de ahorros, considerando los gastos adicionales. Si estos alcanzan el 15%, la suma necesaria podría elevarse a u$s40.000.

La relación cuota-ingreso también es un factor determinante para la aprobación del crédito. Los bancos evalúan cuánto del sueldo puede destinarse mensualmente al pago del préstamo. Generalmente, la cuota no puede superar el 25% de los ingresos netos comprobables. Por ejemplo, si el crédito tiene un pago mensual de $650.000, el grupo familiar debería acreditar al menos $2.600.000 por mes.

Las condiciones pueden variar entre entidades, y algunas permiten sumar los ingresos de un cónyuge o codeudor para aumentar el monto financiado. Además, el endeudamiento previo del solicitante puede influir en la cantidad de dinero que el banco está dispuesto a prestar.